摘 要：小微企业在增加就业、推动创新、繁荣经济、改善民生等方面发挥着极为重要的作用。但是长期以来，融资难这一问题一直制约着小微企业的发展，尤其是在国际金融危机之后表现得更为突出。一方面是由于小微企业自身的原因，如经济实力较弱，财务制度不规范等。另一方面是由于商业银行的绩效考核机制和风险约束机制客观上导致其倾向于大客户，对小微企业授信不足。政府和监管机构这两年来出台了许多措施鼓励和推动商业银行开展小微企业贷款业务，因此对于银行而言，如何发展一套适合小微企业的贷款模式是一个值得深入研究的课题。本论文不仅从宏观上分析了当前我国小微企业的融资现状以及商业银行发展小微企业贷款业务存在的问题，还通过充分的调研以及资料数据的搜集，结合南通地区的情况进行具体的分析，并提出解决措施。

关键词：商业银行；小微企业；贷款

目录

摘要

ABSTRACT

第1章 绪论-1

1.1 研究背景及意义-1

1.1.1 研究背景-1

1.1.2 研究意义-1

1.2 研究内容-2

1.3 研究思路-2

1.4 研究方法-2

第2章 小微企业贷款现状-3

2.1 小微企业贷款现状-3

2.1.1 小微企业的定义-3

2.1.2 商业银行对小微企业的贷款现状-3

2.2 小微企业贷款存在的主要风险-4

2.2.1 信息不透明，易致信用风险-4

2.2.2 经营不稳定，融资风险极大-4

2.2.3 经济政策变化对小微企业的影响明显-4

2.2.4 抵押品和担保的缺乏-4

2.3 南通市小微企业融资现状-4

2.3.1 小企业融资难不是企业生存主要矛盾-5

2.3.2 银行贷款是小企业融资主渠道-5

2.3.3 小企业贷款满足度好于预期-5

2.3.4 小企业资质的差异性决定了融资渠道的多样性-5

2.3.5 规范性民间融资担保机构是银行融资体系的重要补充-6

2.3.6 高利贷参与者是融资体系的小众群体-6

第3章 商业银行小微企业贷款业务存在的问题-7

3.1 商业银行小微企业金融服务的主要问题-7

3.1.1 缺少针对中小企业的中小银行-7

3.1.2 风险偏好不倾向小微企业-7

3.1.3 缺乏适应小微企业的经营机制-7

3.1.4 小微贷款专业队伍欠缺-7

3.2 南通地区商业银行发展小微企业贷款业务存在的问题-8

3.2.1 新增信贷规模下降压制了银行对小企业贷款的能力-8

3.2.2 强化信贷规模投放节奏抑制了小企业季节性贷款需求-8

3.2.3 贷款规模待批时间拉长加大了小企业资金链风险-8

3.2.4 信贷提价制造了小企业贷款难的社会反响-8

3.2.5 银行抵质押物管理要求限制了部分小微企业的需求-9

3.2.6 小企业贷款专营机构营销半径加大产生小企业贷款发展瓶颈-9

第4章 对策-11

4.1 商业银行可采取的对策-11

4.1.1 简化审批流程-11

4.1.2 落实风险控制-11

4.1.3 加强产品供给-11

4.1.4 完善激励机制-12

4.1.5 建立和完善小微企业信用评价体系-12

4.2 小微企业可采取的对策-12

4.2.1 提高自身综合素质-12

4.2.2 实施产业转型升级-12

4.2.3 拓展内源性资金-12

4.2.4 开辟融资新方式-12

4.2.5 选择合适的合作银行-12

4.3 第三方可采取的对策-13

4.3.1 健全小微企业法律法规体系和信用担保系统-13

4.3.2 发展中小金融机构-13

4.3.3 建立小微企业融资中介机构-13

4.3.4 加强小微企业扶持力度-14

第5章 结论与展望-15

5.1结论-15

5.2不足之处及未来展望-15

参考文献-17

致  谢-19