摘要:随着小额信贷在中国的发展，民间小额信贷越来越引起业界的关注。建设全面小康社会，实现公共产品的有效供给，仅仅依靠国家财政的支持是远远不够的。纵然正规金融机构在政府的推动下逐渐完善自身制度，全面进军小额信贷业务，但是其在市场的缺位和中国广大农村的强大需求下，民间金融参与的民间小额信贷逐渐成为了有效的补充。在这样一个大环境下，身为苏北人的我们，自然会对民间小额信贷在苏北地区的发展产生浓厚的兴趣，也寄希望于这样一种特殊的经济体能发挥应有的扶贫效果。

本文以我国民间小额信贷为研究主体，以小额信贷为出发点和线索，通过借鉴国外成功案例，来研究民间小额信贷在苏北区域化发展的问题，进一步设计建立起可行的民间小额信贷组织机构模式，包括风险管控、产品设计、成本控制、员工激励机制、商业化前景和法律地位等。旨在为苏北民间小额信贷提出更合理的发展构想。

本文共分四章。第一章绪论，对于小额信贷进行了概念的界定，并对选题的意义和背景、研究方法、主要创新点进行了简述。第二章论述苏北民间小额信贷的发展现状和存在的问题。第三章简述了国际上小额信贷的成功范例及借鉴。第四章论述了建立苏北民间小额信贷可持续发展的制度框架构想和民间小额信贷的机构设计。

关键词 民间小额信贷；可持续发展；制度框架；模式选择

目录

摘要

Abstract

1.绪论-1

1.1小额信贷的概念界定-1

1.2选题背景与意义-1

1.3本文的研究方法-2

1.4本文的主要研究成果-2

1.4.1合理模式的建立-2

1.4.2合理政策的提出-2

2.苏北民间小额信贷发展现状和所面临的问题-3

2.1我国小额信贷发展现状-3

2.1.1我国小额信贷的发展的三个阶段-3

2.1.2我国小额信贷发展模式-3

2.2苏北民间小额信贷的现状-4

2.2.1基于苏北五市数据的分析-4

2.2.2民间资本对小额信贷热情初显生命力-6

2.3苏北民间小额信贷面临的问题和困境-7

2.3.1法律地位的不确定性与含混性-7

2.3.2如何在福利与制度之间得到平衡-7

2.3.3如何实现有效的风险控制以及如何设计有效的内部治理机制-7

2.3.4可持续发展问题-7

3.小额信贷的成功范例及借鉴-9

3.1孟加拉乡村银行模式的特点及绩效分析-9

3.1.1孟加拉乡村银行的发展-9

3.1.2孟加拉乡村银行的模式特点-9

3.2印度尼西亚人民银行村银行模式的特点及绩效分析-10

3.2.1印度尼西亚人民银行村银行模式特点-10

3.2.2贷款利率覆盖成本并允许吸收储蓄-10

3.3两种小额信贷模式的启示-11

3.3.1保证商业化利率，使其覆盖成本，实现可持续发展-11

3.3.2选择符合当地情况的贷款模式-11

3.3.3创新的监管方式-11

3.3.4政府的支持是小额信贷银行成功的必要条件-11

3.3.5允许储蓄，降低资金成本-11

4.苏北民间小额信贷模式选择的理性思考-12

4.1建立苏北民间小额信贷可持续发展的制度框架构想-12

4.1.1商业化前景和法律地位的政策构想-12

4.1.2政府在扶持民间小额信贷过程中的职能定位-12

4.2民间小额信贷机构模式-13

4.2.1风险控制机制-13

4.2.2成本控制机制和员工激励约束机制-14

4.2.3 民间小额信贷产品设计-15

结论-16

致谢-17

参考文献-18