摘要：近年来随着房地产市场的高速发展，我国商业银行房地产信贷快速扩张，累积的个人住房贷款占到了银行贷款很大的比重，个人住房贷款业务的快速发展必然会给商业银行带来巨大的潜在风险。开办之初被视为一种低风险、有着稳定利润个人住房贷款业务信贷产品在目前的大环境下逐渐显露出诸多的风险。而目前我国商业银行个人住房贷款的风险管理机制相对比较欠缺，随着住房制度改革的不断深入，个人房贷将逐渐成为住房金融重点。

关键词:商业银行 个人住房贷款  风险分析  防范对策 风险管理机制

目录

摘要

Abstract

一、 我国商业银行个人住房信贷业务的简要介绍-1

 (一）我国商业银行个人住房信贷业务的发展历史-1

（二）我国商业银行个人住房贷款特点 -1

（三）我国商业银行个人住房贷款业务的形式-1

二、我国商业银行住房贷款的抵押物风险-2

（一）抵押物处置风险-2

（二）抵押物价值评估风险-2

（三）抵押物贬值风险-2

（四）抵押物损毁和灭失风险-2

三、我国商业银行住房贷款的抵押物风险成因分析-2

（一）抵押物处置风险成因分析-2

（二）抵押物评估风险成因分析-3

1、缺乏规范化管理-3

2、估价师人数不足-3

3、估价方法造成的风险-3

4、道德意识缺失-3

5、市场本身存在缺陷-4

（三）抵押物贬值风险成因分析-4

（四）抵押物损毁和灭失风险成因分析-4

四、我国商业银行住房贷款抵押物风险的防范对策-5

（一）加强对宏观经济和房地产行业的分析研究-5

1、目前全球房地产市场的状况-5

2、目前中国房地产市场的状况-5

（二）加强对抵押物的管理-5

1、银行成立抵质押品管理专职部门-5

2、实行差异化的抵质押品折扣率-6

3、进行科技革命-6

（三）完善现行抵押物评估的办法-6

1、确定正常抵押物的抵押率-6

2、确定不容易确认变现价值的抵押物的抵押率-6

（四）提高信贷评估人员素质-6

1、抵押物是否存在合法流通-6

2、抵押物是否具有使用价值-7

（五)住房抵押贷款保险制度-7

 (六)加强房地产信贷的金融产品创新-7

五、结语-8

致   谢-8