内容摘要：随着个人消费信用在我国的迅速发展，对信贷消费者信用水平的衡量也显得越发重要。消费信贷的发展已经势不可挡，但在我国，不仅有关个人信用方面的相关法律制度还未制定和实施，对个人信用信息的计算也没有统一的标准，影响了金融机构对信用消费者的信用判断，产生了优质客户借不到钱，借到了钱的却没有还款能力或意愿等。而相比于个人信用评分发展较早的美国，已经拥有了较完善、健全的信用评分模型和体系。本文主要从个人信用在美国FICO中的运用、个人信用在信用卡生命周期各阶段中的作用、个人信用在我国商业银行的运用以及个人信用在我国信用机构的运用四个方面来探究个人信用。通过个人信用在我国商业银行和信用机构的运用与美国FICO做比较，在原有的个人信用评分体系上吸取西方国家的丰富经验来完善我国的个人信用评分。主要采用我国与美国个人信用评分比较研究以及参考了相关文献的方法来完善本文。随后还提出了应对我国个人信用评分缺陷的例如加强个人信用数据、使用比较分析方法的相关政策与建议。

关键词：个人信用 消费信用 个人信用机构 FICO

目录

摘要

Abstract

一、导言-3

（一）研究背景-3

（二）概念界定和问题的提出-4

二、个人信用评分模型的由来及其在美国的运用考察-6

（一）信用评分模型的内涵及分类-6

（二）美国个人信用评分模型的由来-8

（三）美国信用评分系统发展现状和FICO评分体系介绍-9

三、信用评分模型在消费信贷决策中的作用：以信用卡业务为例-12

（一）拓展客户期-13

（二）审批客户期-14

（三）管理账户期-14

四、个人信用评分模型在我国商业银行的运作情况-15

（一）个人信用评分系统在我国商业银行发展的概况-15

（二）个人信用评分系统在我国商业银行的运用现状-15

（三）我国商业银行个人信用评分体系运用问题分析-18

五、个人信用评分系统在我国个人信用机构的运作分析-19

（一）上海资信公司个人信用评分系统的运作-19

（二）深圳鹏元资信评估有限公司的综合信用评分系统-21

（三）人民银行征信中心个人信用评分系统-22

（四）国内信用机构评分的特点和局限性-24

六、个人信用评分系统在我国的未来发展分析-24

（一）对建设个人信用评分体系的看法-24

（二）我国个人信用评分体系的发展方向-25

参考文献-26